Okres przedświąteczny to czas zwiększonych wydatków niemal w każdym gospodarstwie domowym. Organizacja przyjęcia świątecznego często dla kilkunastu osób, prezenty mikołajkowe dla dzieci, prezenty bożonarodzeniowe czy popularne od lat świąteczne wyjazdy zagraniczne to praktyki, z których nikt nie chce rezygnować, a które często pociągają za sobą konieczność zaciągnięcia kredytu lub pożyczki.
Gdzie zaciągnąć kredyt? O czym pamiętać składając wniosek o kredyt czy pożyczkę? Jaka jest różnica pomiędzy kredytem, a pożyczką? Jak porównywać oferty?
Kredyt czy pożyczka?
W polskim prawie bankowym kredyt może być udzielony wyłącznie przez bank. Pożyczkę zaś możemy otrzymać w instytucji poza bankowej: parabanku czy innej firmie pożyczkowej.
Choć oferty pożyczek kuszą niemal błyskawiczną decyzją kredytową i minimum formalności to warto pamiętać, że pożyczka najczęściej udzielana jest na bardzo krótki okres czasu oraz na relatywnie niską kwotę z uwagi na podwyższone ryzyko dla pożyczkodawcy.
Całkowity koszt takiej pożyczki jest niejednokrotnie wyższy niż kredyt gotówkowy udzielany przez bank. Kredyt gotówkowy w kryzysowej sytuacji to rozwiązanie zdecydowanie bezpieczniejsze. Po pierwsze dlatego, że okres spłaty można znacząco wydłużyć dostosowując go do swoich możliwości finansowych.
Po drugie – jeśli kredytobiorca ma dużą zdolność kredytową może liczyć na zdecydowanie wyższą kwotę kredytu niż w przypadku pożyczki (np. chwilówki).
Zaciągnięcie kredytu gotówkowego wiąże się z bardziej szczegółową weryfikacją wiarygodności finansowej (weryfikacja w BIK czy rejestrze dłużników) oraz dostarczeniem dokumentacji potwierdzającej formę zatrudnienia, staż pracy czy wysokość osiąganych dochodów.
Należy pamiętać, że im wyższa zdolność kredytowa tym niższe ryzyko dla banku i tym lepsza oferta (niższa prowizja oraz marża banku).
Na rynku produktów bankowych jest również dostępny kredyt bez oświadczenia o zatrudnieniu. To propozycja dla osób, które potrzebują szybkiego zastrzyku niewielkiej ilości gotówki i błyskawicznej decyzji kredytowej, a które nie chcą korzystać z usług instytucji, które nie zostały sklasyfikowane jako banki.
Opcję tę warto rozważyć tylko wówczas, gdy mamy absolutną pewność, że będziemy zdolni, aby spłacić zobowiązanie w terminie, gdyż z uwagi na podwyższone ryzyko dla banku wynikające z niepełnej weryfikacji wiarygodności finansowej klienta, okres spłaty takiego kredytu będzie stosunkowo krótki.
Na co zwrócić szczególną uwagę wnioskując o kredyt gotówkowy?
Na koszt kredytu składa się stawka WIBOR (czyli referencyjna wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym), na którą ani bank, ani kredytobiorca nie mają żadnego wpływu.
Stopa referencyjna ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej, działającą przy Narodowym Banku Polskim i jest bardzo ściśle zależna od zmian zachodzących w krajowej gospodarce. Drugim elementem kosztu kredytu jest marża banku, czyli rzeczywisty zysk banku za udzielone zobowiązanie.
Oprócz tych dwóch składowych mogą pojawić się inne tzw. ukryte koszty, które zawsze skrupulatnie należy przeanalizować: konieczność założenia rachunku ROR, konieczność uruchomienia karty debetowej czy kredytowej.
Jak porównać oferty kredytów?
Aby prawidłowo porównać oferty kredytu gotówkowego w kilku bankach należy zawsze weryfikować RRSO, czyli całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
RRSO to najbardziej rzetelny wskaźnik dotyczący kosztów kredytu, dzięki któremu można zestawić ze sobą różne oferty bankowe nie obawiając się, że z powodu braku wystarczającej wiedzy jakieś koszty pominiemy.
Na rynku produktów bankowych bez trudu znajdziemy oferty dla klientów, którzy znaleźli się w nieoczekiwanej bądź kryzysowej sytuacji i potrzebują szybkiego zastrzyku gotówki.
Okres świąteczno-noworoczny to czas szczególnie obfitujący w nieplanowane wydatki, których wiele osób nie jest w stanie sfinansować z comiesięcznego budżetu domowego.
Często najlepszym i jedynym rozwiązaniem jest zaciągnięcie kredytu gotówkowego i dlatego tak ważne jest, aby wiedzieć na co zwrócić uwagę oraz jak analizować oferty, aby optymalnie zaplanować okres spłaty i wysokość rat.