Obecnie dla wielu osób budowa wymarzonego domu czy zakup mieszkania możliwe są wyłącznie poprzez zaciągnięcie zobowiązania (najczęściej w formie kredytu hipotecznego).
Z uwagi na wysoką kwotę kredytu i długi okres spłaty (kilkanaście lub kilkadziesiąt lat) banki bardzo wnikliwie weryfikują potencjalnych kredytobiorców pod kątem zdolności kredytowej.
Analizowana jest nie tylko sytuacja finansowa rodziny (przychody i wydatki), ale również wiek wnioskujących o kredyt, ich historia kredytowa i przede wszystkim forma zatrudnienia. Im stabilniejsze zatrudnienie tym większe szanse na pozytywną decyzję kredytową.
I tu rodzi się pytanie: czy tylko osoby zatrudnione na umowę na czas nieokreślony mają szanse na kredyt hipoteczny? Jaki wpływ na ofertę kredytu będzie mieć umowa na czas określony?
Co i dlaczego weryfikuje bank?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe na wysoką kwotę, dlatego bank przed jego udzieleniem musi mieć absolutną pewność, że kredytobiorca będzie wypłacalny w czasie trwania umowy kredytowej.
Do kalkulacji ryzyka brane są pod uwagę takie czynniki jak wiek, dochody miesięczne wraz z wydatkami, inne zobowiązania finansowe (pożyczki, kredyty gotówkowe), wysokość wkładu własnego, liczba osób w gospodarstwie domowym, liczba osób na utrzymaniu, forma zatrudnienia oraz staż pracy.
Parametry te pozwalają precyzyjnie określić zdolność kredytową – im wyższa tym niższe ryzyko dla banku, a tym samym lepsza oferta kredytu hipotecznego. Co więcej, w odróżnieniu od kredytu gotówkowego w przypadku niewystarczającej zdolności kredytowej bank nie wyraża zgody na udzielenie kredytu.
W przypadku formy zatrudnienia preferowana jest zwykle umowa na czas nieokreślony. Podwyższa ona zdolność kredytową osoby wnioskującej i mocno wpływa na decyzję o przyznaniu kredytu.
Dla banku umowa na czas nieokreślony oznacza podwyższoną stabilność zatrudnienia, a związany z tą umową trzymiesięczny okres wypowiedzenia pozwala na terminowe regulowanie należności po niespodziewanej utracie pracy do czasu znalezienia nowej.
W wielu bankach umowa na czas nieokreślony jest wręcz wymagana w przypadku składania wniosku o kredyt hipoteczny.
Umowa na czas określony
Umowa na czas określony nie jest ulubioną formą zatrudnienia ani dla pracowników, ani dla banków weryfikujących wypłacalność swoich klientów.
Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony to zagadnienie często weryfikowane przez przyszłych kredytobiorców i jednocześnie subtelna przeszkoda w pozytywnej decyzji kredytowej, którą jednak skutecznie można pokonać.
Aby to zrobić warto zapoznać się dokładniej z dokumentem o nazwie promesa zatrudnienia. Promesa zatrudnienia jest umową cywilnoprawną pomiędzy pracodawcą i pracownikiem, w której pracodawca oświadcza, że po zakończeniu obowiązywania umowy o pracę gotów jest przedłużyć z pracownikiem umowę na kolejny okres (okres ten musi być wskazany w promesie) lub na czas nieokreślony.
Dla banku promesa zatrudnienia to zabezpieczenie i pewnego rodzaju gwarancja, że kredytobiorca będzie wypłacalny po okresie obowiązywania swojej umowy o pracę.
Starając się o kredyt hipoteczny trzeba mieć jednak na uwadze, że nie wszystkie banki akceptują promesę zatrudnienia jako dokument podwyższający zdolność kredytową i przed złożeniem wniosku w konkretnym banku warto to zweryfikować.
Pomocne mogą okazać się kalkulatory ofert kredytów hipotecznych, w których od razu można znaleźć banki akceptujące promesę jako dodatkowe zabezpieczenie kredytu.
Niektóre banki zabezpieczają się i minimalizują ryzyko dodatkowymi wymogami. Jednym z nich jest to, że przedłożona umowa o pracę nie może być pierwszą u tego pracodawcy (każda kolejna umowa świadczy o stabilnej sytuacji zawodowej osoby wnioskującej o kredyt i wpływa tym samym na podwyższenie zdolności kredytowej).
Podsumowując
Umowa na czas określony może być utrudnieniem w zaciągnięciu kredytu hipotecznego na budowę wymarzonego domu, zakup mieszkania czy innej nieruchomości.
Warto wówczas zadbać o odpowiedni wkład własny, nieposzlakowaną opinię kredytową, a także o dokument zwany promesą zatrudnienia, który jest niejako gwarantem dla banku, że nasz pracodawca gotów jest przedłużyć z nami współpracę po okresie obowiązywania umowy.
Wszystkie te elementy wpłyną korzystnie na zdolność kredytową i tym samym umożliwią nie tylko zaciągnięcie kredytu hipotecznego, ale również wynegocjowanie lepszej oferty.